domingo, 19 de mayo de 2013

Aprenda algunas cositas sobre la ley que regula a los Buró de crédito.



Es muy frecuente culpar a Datacrédito y TransUnion de nuestros males financieros, por desconocer que nuestra historia de crédito que se publica en los Buró de Información Crediticia (BIC) establecidos legalmente en nuestro país , no son mas que el reflejo de nuestro comportamiento positivo ó negativo con una entidad regulada que puede ser bancaria,telecomunicaciones, seguros, crédito comercial, Servicios e información de orden pública.

Los buró no generan esa formación, solo la reciben de las instituciones autorizadas como aportantes de datos, la procesan y se publica como ya es conocido por todos, en el reporte de crédito. Si hay alguna incoherencia, podemos hacer la reclamación en la unidad de servicios de cada BIC , siguiendo el protocolo que establece la Ley 288-05 ( ver más abajo).

CAPÍTULO IV de la LEY QUE REGULA LAS SOCIEDADES DE INFORMACIÓN CREDITICIA Y DE PROTECCIÓN AL TITULAR DE LA INFORMACIÓN DEL PROCEDIMIENTO DE RECLAMACIÓN PARA LA MODIFICACIÓN, RECTIFICACION Y CANCELACIÓN DE LA INFORMACIÓN DEL TITULAR
Artículo 20. Cuando los Consumidores no estén conformes con la información contenida en un reporte proveniente de un BIC, podrán presentar una reclamación. Dicha reclamación deberá presentarse por instancia o mediante acto de alguacil, visado por el BIC, ante la unidad especializada del BIC, adjuntando copia del reporte, formalmente obtenido por el Consumidor en la Unidad especializada del BIC, en el que se señale con claridad los registros en que conste la información impugnada, así como copias de la documentación en que fundamenten su inconformidad. En caso de no contar con la documentación correspondiente, deberán explicar esta situación en el escrito que utilicen para presentar su reclamación.
Párrafo I. Los BICs no estarán obligados a tramitar reclamaciones sobre la información contenida en los registros que hayan sido objeto de una reclamación previa, respecto de la cual se hayan seguido el Procedimiento de Reclamación previsto en el presente Capítulo.
Artículo 21. El BIC deberá entregar a la unidad especializada de las Entidades de Intermediación Financieras o, en el caso de Agentes Económicos, a quienes designen como encargado para esos fines, la reclamación presentada por el Cliente o Consumidor, dentro de un plazo de quince días hábiles, contados a partir de la fecha en que el BIC la hubiere recibido. Los Aportantes de Datos de que se trate deberán responder por escrito a la reclamación presentada por el Cliente o Consumidor, dentro del plazo previsto en el siguiente Artículo.
Párrafo I. Una vez que el BIC notifique por escrito la reclamación al Aportante de Datos respectivo, deberá incluir en el registro de que se trate la leyenda: “Registro Impugnado”, la cual no se eliminará hasta que concluya el trámite contenido en el presente Capítulo.
Artículo 22. Si las unidades especializadas de las Entidades de Intermediación Financiera, o en el caso de Agentes Económicos, de quienes designen como responsables para esos efectos, no hacen llegar al BIC su respuesta a la reclamación presentada por el Cliente o Consumidor dentro de un plazo de treinta (30) días hábiles, contados a partir de que hayan recibido la notificación de la reclamación, el BIC deberá modificar o eliminar de su Base de Datos la información que conste en el registro de que se trate, según le haya solicitado el Cliente o Consumidor, así como la leyenda: “Registro Impugnado”.
Artículo 23. Si el Aportante de Datos acepta total o parcialmente lo señalado en la reclamación presentada por el Cliente o Consumidor, el Aportante de Datos, deberá realizar de inmediato las modificaciones apropiadas en su Base de Datos y notificará de lo anterior al BIC que le haya enviado la reclamación, remitiéndole de nuevo al BIC la corrección efectuada a su base de datos.
Párrafo I. En caso de que el Aportante de Datos acepte parcialmente lo señalado en la reclamación o señale la improcedencia de ésta, deberá expresar en su respuesta mediante instancia dirigida al BIC y visada por éste, los elementos que consideró respecto de la reclamación. El BIC deberá poner a disposición del Cliente o Consumidor que haya presentado la reclamación una copia de dicha instancia, dentro de los cinco días hábiles siguientes a que reciba la respuesta del Aportante de Datos.
Párrafo II. En caso de que la reclamación presentada por el Cliente o Consumidor sea rechazada por el Aportante de Datos, y que el Cliente o Consumidor no esté de acuerdo con los argumentos presentados por el Aportante de Datos, el BIC queda eximido de responsabilidad frente al Cliente o Consumidor. El BIC podrá mantener el registro de que se trate con la leyenda: “Registro Impugnado”, la cual no se eliminará hasta tanto, (a) el BIC reciba la instancia donde conste que el Aportante de Datos autorice al BIC a corregir los datos, obtemperando al pedimento del Cliente o Consumidor, o (b) hasta que al BIC le sea notificada una sentencia definitiva e irrevocable favoreciendo al Cliente o Consumidor, dirimiendo el conflicto entre el Cliente o Consumidor y el Aportante de Datos, en cuyo caso el BIC eliminará la leyenda:
“Registro Impugnado” y deberá corregir los datos en un plazo no mayor de cinco días hábiles a partir de la fecha en que el BIC reciba dicha sentencia.
Párrafo III. En caso de que los errores objeto de la reclamación presentada por el Cliente o Consumidor sean imputables al BIC, éste deberá corregirlos en un plazo no mayor de cinco días hábiles a partir de la fecha en que el BIC reciba la respuesta del Aportante de Datos.
Artículo 24. Los BICs sólo podrán incluir nuevamente dentro de su Base de Datos la información previamente contenida en los registros que haya modificado o eliminado de conformidad con lo dispuesto en el presente capítulo, cuando el Aportante de Datos le envíe los elementos que sustenten, a juicio de éste, la inclusión, nuevamente, de la información impugnada. En tal supuesto, el BIC eliminará la leyenda: “Registro Impugnado”, e informará de dicha situación al Consumidor, poniendo a su disposición la respuesta del Aportante de Datos, junto con un nuevo Reporte de Crédito, en un plazo de cinco días hábiles, contados a partir de que el Aportante de Datos haya incluido nuevamente la información impugnada por el Consumidor, en la información suministrada a los BICs.
Párrafo I. Los BICs no tendrán responsabilidad alguna con motivo de las modificaciones, inclusiones o eliminacion de información o de registros que realicen como parte del procedimiento de reclamación previsto en este Capítulo. En el desarrollo de dicho procedimiento, los BICs se limitarán a entregar a los Aportantes de Datos y a los Consumidores la documentación que a cada uno corresponda en los términos de los artículos anteriores, y no tendrán a su cargo resolver, dirimir o actuar como amigable componedor de las diferencias que surjan entre ellos.
Artículo 25. En los casos en que la reclamación resulte en una modificación a la información del Consumidor contenida en la Base de Datos del BIC, éste deberá poner a disposición del Consumidor un nuevo Reporte de Crédito en la unidad especializada del BIC.
Artículo 26. En los casos que la información reclamada o impugnada provenga de una Entidad Pública definida en esta ley, el BIC recibirá la reclamación de parte del Consumidor, con los documentos que le sirven de base, en caso que los hubiere, y dispondrá de un plazo de hasta 45 días hábiles para verificar con dichas entidades, y corregir la información contenida en su base de datos, en los casos en que procediere.
Artículo 27. Los procedimientos establecidos en los artículos del presente Capítulo, tienen carácter de Orden Público con respecto a su cumplimiento previo, antes de cualquier acción en Justicia. En consecuencia, el Ministerio Público, las Cortes, los Tribunales, y los Juzgados de la República no darán curso a ningún tipo de Acción Judicial dirigida contra los Aportantes de Datos o los BIC, sin que antes los onsumidores hayan cumplido con el Procedimiento de Reclamación antes señalado y que su caso no se haya corregido.
Artículo 28. El Cliente o Consumidor que se considere afectado por una información contenida en un reporte proveniente de un BIC, tiene un plazo de un mes a partir de haber agotado el Procedimiento de Reclamación estipulado en la presente ley, para iniciar su acción por ante los tribunales ordinarios.
Imagen de Datacredito.
Buena suerte.

miércoles, 15 de mayo de 2013

Tips para pagar correctamente sus deudas.


Son muchos los deudores que se quejan de que tras pagar una deuda, tiempo después ésta reaparece por arte de magia. Nos hemos dado cuenta que si bien es cierto que han aparecido valores adeudados que no correspondían en la mayoría de los casos, se trata de cierre irregular de cuentas, ajustes hechos de forma inadecuada.
Le explico: si usted tiene un préstamo en un financiera con la garantía de su auto y por falta de pago se lo incautan ó usted voluntariamente lo entrega, debe asegurarse primero que se documente ese levantamiento o entrega , se evalúe de nuevo el vehículo para saber si su valor al momento está por encima o por debajo de la deuda en cuestión.
Si la garantía se subvalúa, probablemente aunque usted entregue el vehículo, quedará con un remanente pendiente que deberá pagar, de no hacerlo pues, estará en deudas con esa financiera, no se trata de entregar la garantía y olvidarse de eso, sino asegurarse como cierra esa cuenta. En el caso de los celulares con factura los usuarios se quejan de que le cortaron el celular ó lo devolvieron , pero no toman en cuenta que si tiene un contrato de 12/18/24 meses y lo rescinde o cancela antes de tiempo, lo correspondiente a la penalidad por los meses restante se aplicaran como deuda y afectará su crédito ó su relación comercial con esa empresa.
Después usted alegará que le devolvió el celular ó que nunca más lo utilizó porque estaba suspendido y que le están engañando siendo irreal, porque no se aseguró de leer los términos del contrato desde el principio, para saber cuales eran sus deberes y derechos. De igual manera aplica a la compra de electrodomésticos a crédito, motores y otros artículos dados en prenda sin desapoderamiento, es decir quedándose usted con ellos como custodia, pero como los bienes muebles se deprecian, es decir pierden valor, cuando usted lo entrega o se lo incautan, se reciben muchas veces por menos valor de lo adeudado.
Usted si se ve en esa situación deberá asegurarse con su acreedor , en que condición quedó su deuda, para evitar sorpresas inesperadas de muy mal gusto o negativas. Otro punto importante es el caso de las personas que sirven de garantes ó fiadores, que no preguntan antes de firmar como fungiran, si es como co-deudor ó como titular del préstamo o negociación y cuando una de las partes falla, entonces se da cuenta que no está como fiador, sino como titular de la deuda y toda la responsabilidad sobre sus hombros y bolsillo.
Tómese su tiempo y pregunte, las personas cuando toman prestado tienen prisa por marcharse del lugar donde le han entregado ya el dinero y no se toman el tiempo antes de recibir el cheque de expresar todas sus inquietudes, por miedo a que se puedan arrepentir y no prestarle nada si pregunta mucho ( lo cual sería una mala señal de inicio) y eso tiene sus consecuencias futuras cuando las cosas salen mal y es que el tiempo que usted no se tomó en preguntar y leer, después le sobrará cuando esté hasta el cuello con un compromiso desventajoso en términos que solo favorecerá en un 100% a su acreedor.
Así como usted tiene el deber de cumplir al pie de la letra con ese compromiso contraído  su prestador de servicios está en la obligación de aclarar todas sus dudas e información general que usted requiera en torno a esa negociación, respondiéndole con amabilidad y de forma entendible, cada una de sus preguntas.
Eso garantizará una larga relación comercial, satisfacción de por vida y la seguridad de poder contar siempre con el buen servicio de esa empresa cada vez que usted lo necesite.
Imagen de coachingactivo.blogspot.com

Si pago mis deudas, enseguida me "borran" del Cicla ? NO.


Cuentos tristes para deudores incautos.
1-Si pago mis deudas es verdad que me borran del “cicla”? La respuesta es No, porque no se trata de pasar un borrador a su historia crediticia y aquí nada ha pasado, ya que el histórico o referencia del buen o mal manejo que le dio a sus cuentas le afectará un buen tiempo. Las deudas se actualizan, no se borran, a menos que como le explicaba anteriormente, su acreedor para ayudarle, solicita que le eliminen los contadores de los atrasos y cierra la cuenta con el estatus de Saldada.
2-Que tiempo duraré afectado? Las actualizaciones son tres. a- Actualización primaria que se produce a los 30 días de pagar mas o menos y elimina el monto adeudado o en rojo. b-La segunda actualización se produce 12 meses después de haber pagado el total de lo adeudado y corresponde a la modificación del estatus con que cerro la cuenta al pagar, por la coletilla del Registro modificado en virtud del Art.17, Párrafo II, es decir sustituye la leyenda Legal o Castigada, o Incobrable. c- La tercera actualización y ultima dura un poco mas de tiempo y son los famosos 84 meses equivalente a 7 años, tiempo en que se excluye toda información referente a esa cuenta de su reporte de crédito, el sistema lo hace automáticamente, si permanece , puede usted solicitar la exclusión y será atendida con prontitud.
3-Significa eso que no podré obtener nuevos créditos hasta que no pase este tiempo? No necesariamente, aunque algunas entidades son un poco cautelosas al momento de reconsiderar otorgar nuevos crédito a deudores rehabilitados, procurando mantener saneada su cartera de clientes para bajar el nivel de riesgo. La verdad es que usted puede lograr la confianza hasta del acreedor donde usted falló y si tiene otra actitud de responsabilidad y solvencia, de nuevo le abrirán las puertas. Empiece el acercamiento con la entidad de su preferencia, aperturando una cuenta de ahorros, ya que los requerimientos son menos que para una corriente, solicite una tarjeta pignorada con una cuenta de ahorros o certificado financiero, dele buen manejo, demuestre que es confiable, busque un trabajo estable y en poco tiempo estará estrenando su nuevo crédito. Debe ser prudente en lo adelante, demostrar que aprendió la lección y que cuidara con celo la confiabilidad que nueva vez han depositado en usted.
4- Me rechazaron una solicitud de crédito, debo solicitar otra vez en otro lugar? La recomendación es que no, usted debe esperar por lo menos 6 meses para aplicar otra vez, ya que el registro de esa solicitud fallida está., mientras tanto debe subsanar las causas de la declinación, si tiene atrasos póngase al día, baje su nivel de endeudamiento o sobregiros, mejore las condiciones que ocasionaron el rechazo anterior y suerte para la próxima.
5- Datacredito y Cicla me tienen dañado mi crédito,. que hago? Mire, el primer paso es quitar de su cabeza la injusta idea de que los Buró de Información Crediticia llámese Datacredito o TranUnion (antes Cicla) le dañaron su crédito, porque no es verdad. Su crédito lo daña uno con el mal manejo e incumplimiento. Ningún Buró es responsable de como usted pague. En su reporte solo reflejan  su estado de situación crediticia con una entidad determinada, ya sea del sector Servicios, Telecomunicaciones, bancarios, crédito comercial y otros. Lo que usted debe hacer es ponerse en ánimo de sanear esas deudas, para que en poco tiempo usted vea como su reporte de crédito deja de parecer un arbolito de Navidad en Junio y empiece a mejorar para su bien. Es todo por hoy, mañana será otro día en el cual con la gracia del señor, nos volveremos a encontrar.

Desempleao- descuartao-endeudao . Que difícil!!!!!


Cuando repentinamente un empleado se queda sin trabajo, ademas de tomar  la previsión de reservar un dinerito para el primero-segundo y tercer mes cesante, también deberá tomar en consideración las deudas que en poco tiempo , de ser desatendidas, podrían provocarle un caos a sus futuras pretensiones de optar por un buen trabajo, manteniendo un factor de riesgo bajo, producto de su atención oportuna a las deudas.

Seria ilógico pretender que usted se quede sin un peso ni para elaborar un CV cuando queda desempleado, para pagárselo todo a las deudas, pero mayor tontería seria no cancelar las deudas urgentes que tenga, especialmente las de tarjetas de crédito, solo por tener dinero en el bolsillo para gastar, buscando una falsa seguridad que sin dudas va a perder cuando empiece el acoso de los acreedores, el daño indetenible a su historia crediticia y la disminución de las posibilidades de conseguir un buen empleo.
Realmente la tripleta no es muy alagadora ( deudas-desempleo-sin dinero), mas en el caso de los deudores que optan por vaciar las tarjetas de crédito a sabiendas de que no cuentan con ingresos inmediatos y estables para responder al compromiso y en el peor de los casos, cuando se ilusionan con la posibilidad de encontrar  trabajo de inmediato.Algunos tiene suerte, otros no.
Se debe ser prudente en lo adelante, empezando por la disminución de las idas al cine dos veces a la semana, discotecas desde los Jueves, cafés  y gastos superfluos e ir ajustando los gastos corrientes mientras dure la sequía.

Mantener limpia y planchadita la ropa adecuada ( incluyendo los zapatos) para su próxima entrevista laboral, procurando no dar la impresión de que esta  descacarandose y desesperado por el trabajo y presentar la mejor imagen que pueda proyectar .Mientras tanto revise sus aptitudes, cual es su punto fuerte en conocimientos para reforzarlo, a lo mejor en frio se le puede ocurrir una idea mas favorable que emplearse nueva vez y convertirse mejor en cabeza de ratón que en cola de león. Buena suerte. aunque este desempleado.
Imagen tomada de ayudandoalmasnecesitado.blogspot.com

martes, 14 de mayo de 2013

Como identificar a una pareja vividora o aprovechada(o).Reeditado.


Identificar una pareja vividora o aprovechada no siempre es fácil,  resulta muy complejo por mas experiencia que tengamos en lo que a relaciones amorosas se refiere, ya que prevalece mas la emotividad que la objetividad.
Pero viéndolo desde afuera, les daré algunas señales que le ayudaran a identificar si esta frente a un espécimen  femenino o masculino de esta naturaleza.
Lo primero es su amabilidad, cuidado personal, surge de la nada, es simpático,  inteligente, cae bien a todos, regularmente tiene de 3-5 mudas de ropa tipo comodín de marcas reconocidas y que le quedan perfectas.
Es puntual en sus citas, detallista a morir. Busca mujeres u hombres que no sean muy agraciadas(os) físicamente,  que sean mayores que el (ella), si ellos son blancos (as) los buscan de color o que tengan algún impedimento físico, pero no económico.
Casi siempre en el caso del hombre, llega con algún detalle que compromete a la mujer (hombre) a reciprocar, claro...con algo mas valioso.
Siempre maneja con mucho misterio lo referente a su trabajo, la mayoría de las veces es trabajador(a) independiente, siempre tiene un negocio entre manos que pondrá en sus bolsillos  mucho dinero, pero mientras esta corto de dinero.
No oculta la relación que tiene con la mujer y le gusta interactuar con su circulo de amistades, como si buscara la aprobación de todos.
Es muy difícil que sea el hombre vividor quien rompa la relación,  a menos que ya tenga otra en remojo, pero aun si se involucra con otra, mientras tanto, seguirá sacándole provecho en lo que define lo otro por si no le resulta o algo le sale mal.
Los vividores suelen a nivel familiar, asumir ambos extremos, o se acercan exageradamente a la familia de la víctima o tratan de alejarla de ellos para tener mas control y menos riesgo de ponerse en evidencia.
Gusta de un buen vino, comidas exóticas, la buena música y esta informado de  las ultimas tendencias de la moda.
Trata de ser buen amante, buscando en los inicios de la relación crear la imagen de ser incansable y capaz de satisfacer sus mas inimaginables fantasías  Usa mucho el tira y jala (chantaje) emocional y suele ser implacable cuando ya no le interesa la relación.
Algunos van mas lejos e inventan ex parejas fastidiosas, celosas, para crear inseguridad en la pareja actual.
Valdría la pena preguntarse si merecemos vivir una relación tumultuosa  tormentosa, desastrosa y todo lo que termine en osa y no precisamente la estrella Osa mayor.
Para descubrirlos solo basta que  le pida auxilio en una situación financiera de emergencia o le  confiese tener cambios significativos en su economía , informándole que usted no sabe que tanto se va a prolongar. ESO LE DARÁ LA RESPUESTA. Suerte.
Imagen tomada de fotosgraciosas.com

martes, 7 de mayo de 2013

Arroz con mango en las finanzas de algunas parejas.!!Que gran dilema!!


No significa este articulo que el arroz con mango no sea un plato gourmet delicioso, lo he probado y puedo dar testimonio que lo es.Ahora, lo triste y lamentable es cuando entre las parejas se cierra la comunicación en lo concerniente a las finanzas personales y todo termina como el plato antes mencionado.

 En este caso vamos a abordar un tema espinoso y es cuando una de las partes esta inhabilitada, depende de su pareja y esta  hace hasta lo imposible para que no se rehabilite y siga bajo su sombra. Se da el caso que una de las parejas tiene un buen historial de crédito y la otra esta afectada, pero es quien tiene dinero, solvencia  esta que es manejada por la pareja y a través de ella se realizan todos los movimientos.
Todo el patrimonio familiar esta en  sus manos , lo administra y ese poder una vez que se hace parte del individuo y la accesabilidad al dinero que trabaja el otro, termina transformando lo que inicialmente comenzó como una colaboración a la pareja en crisis, se convierte al final en una enfermiza dependencia por inhabilidad .
Nunca olvidare el caso de una pareja donde el marido en su juventud había sido un " cabeza caliente", estuvo preso dos veces y finalmente lo ficharon. A pesar de que tenían buenos ingresos , todo lo manejaba la esposa, porque ese "sello" le cerraba todas las puertas.
El hizo una cita para ambos, pero un día antes ella se presento para pedirme que por favor no le dijera a el cual era la situación real del ella, que el dinero que el le entregada para pagar el carro, lo utilizaba para resolver asuntos personales, que su historia crediticia no servia y que los prestamos que el suponía ella hacia a los bancos, se lo daba ella de la cuenta de ahorros y le cobraba todos los meses una cuota con intereses aplicados y todo, que el préstamo hipotecario tenia 2 cuotas vencidas, el colegio de los niños un acuerdo con balance pendiente hasta del año anterior, en fin.....
Cuando llegaron, ella nerviosa, el esperanzado y agradecido de ella, descubrimos que el caso judicial había prescrito hacia mas de 10 años y ella no movió jamas un dedo para que recibiera asesoría y ese registro fuera removido de su reporte, ya que no era conveniente para sus intereses que ese capitulo el lo cerrara, termino pasándolo todo a su nombre, casa, carros, un terreno que tienen  en las afueras de la ciudad y la cuenta bancaria solo ella tenia acceso.
El dependía de ella para lo mas mínimo,solo ella sabia lo que había en el banco y todo lo que se retiraba o depositaba,  ya que era quien estaba "limpia" como el me decía y debía hacerse todo vía ella.
Hablar con el era lastimoso, porque la veía a ella como la única Coca-cola de su  desierto financiero,de quien dependía su vida y futuro.
El caso es que el día de la reunión el me narro su odisea y cuando me voy a los detalles del caso veo que esa ficha ya no tenia razón de existir, no en su reporte y en los archivos de la Procuraduria esta inactiva. Días después cuando les informe que ya la "ficha "había sido removida, la señora se puso muda, me clavo los ojos acusadoramente, como queriéndome transmitir el mensaje de que nada le dijera, como no lo hice, hasta la fecha han transcurrido 4 años, no me ha vuelto a dirigir la palabra. Su reporte no pudimos verlo porque la reunión termino de mala manera entre ellos, ya que yo sin la autorización de ella no podía dar detalles del caso, por respeto a la confidencialidad de la información. Por otra vía el  logro el reporte de ella y ahí se rompió la taza.
Cuando el esposo pidió rendición de cuentas,su patrimonio había mermado en mas de un 60% inexplicablemente, porque a lo existente se sumo tras la muerte de sus padres , el legado que le dejaron estos y de eso nada quedaba..
Las parejas no deben manejar su patrimonio personal como si viviesen solos, a menos que su pareja le haya demostrado tener "mala fe". hay que tener las cuentas claras cuando las cosas están bien, prevenir, revisar juntos los estados, las facturas,deudas comunes o individuales,  todo lo que involucre sanamente o ponga en riesgo la estabilidad financiera. No lo confunda con acoso, sino transparencia.
Ojala prevalezca la sincerizacion entre las parejas.No es justo que una persona se inhabilite mas allá de lo que no se puede remediar  y menos que lo determinen los malsanos sentimientos de una persona.
Es loable que si la pareja esta inhabilitada y pocos recursos para saldar las deudas de ambos conjuntamente, se trabaje  el que tenga las deudas mas bajas y manejables, para que ese le de soporte al otro y mientras uno se repone, pueda sentir y recibir el apoyo de su compañero(a), pero maliciosamente tomar esa decisión solo llevara a la pareja a tener en su cuenta bancaria, en la cama, en la dinámica de la relación de pareja,  una cazuela indigerible de arroz con mango .Reaccione.
Imagen de recetasdiarias.com

sábado, 4 de mayo de 2013

El riego de acostumbrarnos a la inhabilidad crediticia.



Es peligroso acostumbrarnos a estar inhabilitados.Cuando nos sumimos en el aletargamiento de la inactividad, perdemos el interés en todo lo concerniente a nuestra vida financiera y postergamos el momento de dar inicio al proceso de saneamiento de nuestras deudas, como único mecanismo para lograr la rehabilitación efectiva.
Poco a poco vamos aprendiendo a vivir sin crédito  sin hacer uso de nuestras cuentas bancarias y por consiguiente del ahorro formal. El tiempo pasa y no nos damos cuenta que nos estamos relegando al ultimo asiento de la fila.
De repente se presenta un buen negocio, una transacción comercial que a lo mejor hemos esperado aunque la hayamos olvidado de momento y ahí esta ante nuestros ojos, sorprendiéndonos inhabilitados, sin ahorros,
 ( o en manos de terceros), sin crédito al cual echarle mano y a lo mejor sin un buen amigo que pueda socorrernos.
Ahí es cuando nos damos cuenta cuanto tiempo hemos perdido, pero cuando buscamos ayuda que remos actos de magia, rehabilitación inmediata, pretendemos que una cuenta que ha permanecido en el saco del olvido durante años, al pagarla,esto represente pasar un borrador por su historia crediticia y aquí no ha pasado nada, algo ilógicos, porque las actualizaciones de las cuentas Castigadas no se maneja así y debemos asumir las consecuencias de nuestro mal manejo, aunque este haya sido involuntario.
En fin, debemos tomar la decisión mas temprano que tarde, para que no nos encuentren como dicen nuestros viejos,asando batata. Debemos estar preparados, porque las oportunidades son calvas y es muy difícil encontrar pelos para agarrarlas. Imagen de fotolog.com

Aprenda como ahorrar para los gastos menores. Reeditado.


El ahorro previsor en pro de soluciones a largo, mediano y corto plazo, parece ser una de las más difíciles decisiones para llevar a cabo, dado las limitaciones del presupuesto de nosotros la mayoría de los dominicanos, más sin embargo, además de esas dificultades, está la de subestimar los valores $$$$$ cuando son de bajo monto y más cuando los tenemos de momento en abundancia. Solo le damos la verdadera importancia cuando no los poseemos o nos vemos en uno de esos momentos en los cuales revisamos hasta los bolsillos de la ropa sucia, buscando 20 pesos para una emergencia.
Para comenzar les diré que $3 pesos son muy importantes cuando nuestra estufa no tiene piloto automático y vamos a cocinar algo y no tenemos un cinco en la cartera ni arrumbados por ahí. Sin esos $3 no podemos ir rápido al colmado a comprar una cajita de fósforo, lo cual si es mucha el hambre que tenemos, nos obligaría a cogerla fía ó ir donde la vecina de más confianza a pedirle un palito de fósforo.
Parece simple el ejemplo, pero es real, porque muchas veces barriendo encontramos un peso, dos y los botamos junto a la basura ó nos da vergüenza recogerlos si se nos caen, privando uno de frusti frusti.
Claro no se trata de ser avaros o mezquinos, pero si de darle el justo valor a las monedas de bajo monto, para poder tener los billetes que necesitamos.
Este simple ejemplo es para decirles que si bien es cuesta arriba el ahorro con la situación económica que vivimos, no es menos cierto que no se trata de ahorrar grandes sumas, sino establecer montos pequeños para las Urgencias y las Emergencias.
URGENCIAS: este fondo se puede crear con los menuditos de $1, $5, $10 y hasta de $25 que cuando no estamos muy apretados no es un sacrificio guardar por ahí, ya que estos en unos días nos pueden servir para emergencia, como darle un cariñito al muchacho que nos hace algún mandado, al delivery, comprar el botellón de agua que se acaba y no tenemos un cinco, para el refresco urgente que necesitamos si nos llega una visita , en el caso de no tener crédito en el colmado, para pedir las toallas sanitarias si estamos sin provisión, papel de baño, servilletas, unas papitas si no contamos con algo para cocinar, un par de plátanos y salami ó huevos , mientras llega la quincena y hacemos la comprita ó comprota
Fijese que no les estoy hablando de urgencias de gran costo, sino de su valor, cosas que cuestan 10, 25, 50 y hasta $100 pesos, pero que en un momento determinado ante la urgencia no tendríamos de donde echar mano. Para esos sirven los fondos de emergencia y cualquier persona de bajos ingresos lo puede hacer sin grandes sacrificios. Este fondo ahorrado no pasa de $200 ó $300 pesos. Cuando saque $40 para el agua, en cuanto pueda, repóngalo para que permanezca el hábito y siempre tenga disponible. Como los niños siempre están al acecho del menudito que nos queda, enséñeles que guardarlos tiene un propósito que se debe respetar.
Urgencia: esta es otra categoría importante en el ahorro de los que no tenemos mucho de donde ahorrar, pero que nos puede librar de un terrible dolor de cabeza en un momento de necesidad, donde no aparece nadie para socorrernos y es el ahorro para urgencias tales como la ida del gas en medio de una comida, el robo de su cartera y sin nada en la cuenta para echar mano hasta que llega la quincena, el pago de los $500 pesos del colmadito que de vez en cuando usted le pide y le socorre, pero que la quincena pasada se le olvidó y le requieren el pago inmediato, el teléfono ó la luz cortado por $600.
Fíjese que se trata simplemente de distraer cuando puede de un poco más que lo que guarda para las urgencias. Es posible que cuando se vaya el gas solo tenga ahorrado $600 y el tanque se llena con $1,200, pero si usted se ve apurada y no es comparona, podrá o completar para llenarlo y le faltará menos ó utilizar los servicios de alguien que le lleve el tanque a la estación más cercana ofreciéndole $100 y le echa $500 y durante el mes habrá resuelto una necesidad importante en lo que aparecen los chelitos.¿ Captó la idea? que bueno, porque eso es lo que buscamos , que aprenda del consejo de nuestros viejos cuando sabiamente decían que Quien no ahorra los centavos, jamás podría llegar a tener los pesos.
Imagen propiedad de definanzas.com.

Aprenda como cancelar de manera definitiva sus deudas.


Muchos  deudores  se quejan de que tras pagar una deuda, tiempo después ésta reaparece por arte de magia. Nos hemos dado cuenta que si bien es cierto que han aparecido valores adeudados que no correspondían a la realidad en la mayoría de los casos, se trata de cierre irregular de cuentas, ajustes hechos de forma inadecuada.
Si usted tiene un préstamo en un financiera con la garantía de su auto y por falta de pago se lo incautan ó usted voluntariamente lo entrega, debe asegurarse primero que se documente ese levantamiento, desapoderamiento o entrega , se evalúe de nuevo el vehículo para saber si su valor al momento está por encima o por debajo de la deuda en cuestión.
Si la garantía se subvalúa, probablemente aunque usted entregue el vehículo, quedará con un remanente pendiente que deberá pagar, de no hacerlo pues, estará en deudas con esa financiera, no se trata de entregar la garantía y olvidarse de eso, sino asegurarse como cierra esa cuenta. En el caso de los celulares con factura los usuarios se quejan de que le cortaron el celular ó lo devolvieron , pero no toman en cuenta que si tiene un contrato de 12/18/24 meses y lo rescinde o cancela antes de tiempo, lo correspondiente a la penalidad por los meses restante se aplicaran como deuda y afectará su crédito ó su relación comercial con esa empresa.
Después usted alegará que le devolvió el celular ó que nunca más lo utilizó porque estaba suspendido y que le están engañando siendo irreal, porque no se aseguró de leer los términos del contrato desde el principio, para saber cuales eran sus deberes y derechos. De igual manera aplica a la compra de electrodomésticos a crédito, motores y otros artículos dados en prenda sin desapoderamiento, es decir quedándose usted con ellos como custodia, pero como los bienes muebles se deprecian, es decir pierden valor, cuando usted lo entrega o se lo incautan, se reciben muchas veces por menos valor de lo adeudado.
Si usted se ve en esa situación,  deberá asegurarse con su acreedor  de la condición en que quedó su deuda, para evitar sorpresas inesperadas de muy mal gusto o negativas. Otro punto importante es el caso de las personas que sirven de garantes ó fiadores, que no preguntan antes de firmar como fungirán  si es como co-deudor ó como titular del préstamo o negociación y cuando una de las partes falla, entonces se da cuenta que no está como fiador, sino como titular de la deuda y toda la responsabilidad sobre sus hombros y bolsillo.
Tómese su tiempo y pregunte,, las personas cuando toman prestado tienen prisa por marcharse del lugar donde le han entregado ya el dinero y no se toman el tiempo antes de recibir el cheque de expresar todas sus inquietudes, por miedo a que se puedan arrepentir y no prestarle nada si pregunta mucho ( lo cual sería una mala señal de inicio) y eso tiene sus consecuencias futuras cuando las cosas salen mal y es que el tiempo que usted no se tomó en preguntar y leer, después le sobrará cuando esté hasta el cuello con un compromiso desventajoso en términos que solo favorecerá en un 100% a su acreedor.
Así como usted tiene el deber de cumplir al pie de la letra con ese compromiso contraído  su prestador de servicios está en la obligación de aclarar todas sus dudas e información general que usted requiera en torno a esa negociación, respondiéndole con amabilidad y de forma entendible, cada una de sus preguntas.
Eso garantizará una larga relación comercial, satisfacción de por vida y la seguridad de poder contar siempre con el buen servicio de esa empresa cada vez que usted lo necesite.
Imagen de tipicohombredemalvivir.blogspot.com


Año escolar a la vuelta de la esquina.(Reeditado)

El inicio del año escolar esta ya sobre la cabeza de todos, especialmente los que deben reservar desde ya, antes de concluir el año escolar, por eso es importante que empecemos a planificar como vamos a enfrentar este gasto que inevitablemente debemos ponerle la mejor cara.
Para empezar podemos dar inicio con ir comprando algo tan simple como las medias, franelas, ropa interior en sentido general en nuestra próxima quincena. Mas adelante podremos incluir las mascotas de 3 en 3 o dos partidas de 5, cuando visitemos el mall para la compra regular de comestibles.
Podemos continuar con los uniformes si es camisa y pantalón, empezando con las camisas una quincena y la otra los pantalones aunque sea de uno en uno y eso hará que cuando vengan a llegar el final de las clases, mucho hallamos avanzado.
Si tenemos la lista de los libros, podremos obtener mejores precios comprandolos a tiempo o haciendo un trueque con los usados y pagando solo una mínima diferencia en los quioscos de libros escolares del Parque Enriquillo.
Otro detalle es no ir acompañados de los niños si no absolutamente necesario, ya que con ellos se hace difícil elegir los artículos por funcionabilidad y no por bonito y llamativo o a la moda.
Si los libros no van a cambiar el próximo año,puede hacerle saber a la maestra del siguiente curso, que le tome en cuenta si alguna madre le informa que va a vender o cambiar los libros que son reusables y en buenas condiciones, para que usted pueda adquirirlos a bajo precio y de igual manera intercambiar los suyos aunque tenga que darle alguna diferencia.
Las escuelas deberían organizar pequeñas ferias entre los padres antes de iniciar las vacaciones, para que se realicen estos intercambios y los padres de cada niño pueda interactuar con otros padres y compartir ideas.
Si van a utilizar los mismos uniformes porque no es posible adquirirlos nuevos y esos aun les quedan, entonces en vacaciones podemos aprovechar para hacerles los arreglos de lugar como bajarle los ruedos, arreglar o reponer botones,soltarle o ajustar lo que haga falta, en fin..cositas y cosotas que nos pueden significativamente allanar el camino .
Espero les haya gustado la idea y que puedan aportar y compartir con otros, una buena alternativa para paliar la inevitable crisis y el stress que genera para la mayoría de nosotros, la cercanía del periodo escolar.
Ahora, si usted es un padre con un poder adquisitivo alto y considera que las sugerencias aquí no  aplican a su caso, imprima este articulo a su chofer, mucama, niñera o jardinero..este seguro que se lo agradecerá.
Imagen de colesyguardes.es

viernes, 3 de mayo de 2013

Como disminuir las posibilidades de una declinación al solicitar un crédito.( Recuperado)


Cuando solicitamos un crédito de cualquier clase, nos albergan dos tipos de sentimientos.

El primero es de esperanza, ya que probablemente hallamos planificado resolver un mundo con los valores a recibir por concepto de ese préstamo y el segundo es el humano e inevitablemente sentimiento llamado miedo, esperando que este sea declinado o aprobado por la entidad financiera a la que le hicimos la solicitud.
Empecemos por saber que un crédito es un valor en efectivo, bienes o servicios que recibimos de una persona o institución financiera, con el compromiso preestablecido de devolverlo en un tiempo determinado, por cuyo servicio, bien o dinero , usted deberá pagar una proporción de intereses que su acreedor podrá recibir mensual,quincenal, semanal o diario, según se estipule en el contrato. Los términos se establecen en el mismo documento.
Esos intereses que recibirá su acreedor, son los beneficios por permitirle usar ese dinero o servicio y ese dinero podrá generar moras por atrasos, que serán su penalidad por no cumplir con lo acordado en el tiempo pautado.
La cantidad de dinero que usted recibe se llama capital y disminuirá conforme paga puntualmente sus cuotas programadas, siempre y cuando en los valores a pagar este estipulado que sea conjuntamente interés y capital.
Los créditos o prestamos pueden ser con garantía prendaria con o sin desapoderamiento,el primero significa que la garantía permanecerá en manos de su acreedor hasta que finalice el pago total del préstamo como es el caso de los prestamos hipotecarios y sin desapoderamiento que cuando usted se convierte en custodia de la garantía mobiliaria  como es el caso de un motor, un auto, enseres del hogar ,pero los derechos sobre el mismo corresponde a su acreedor, para expresarlo en forma simple.
Hay otros tipos de garantías como son los certificados financieros, la palabra empeñada,el pelo del bigote que aunque ya nadie lo recibe, en su momento tuvo un gran valor moral. Hoy en día existen personas cuya palabra tiene tanto valor como cualesquier otra garantía importante.

He aquí algunos detalles a tomar en consideración,al momento de formular una solicitud de crédito.
1-Lo primero es solicitar una radiación crediticia (no es lo mismo que un reporte) para saber como esta su crédito mas allá de ver las rayitas rojas  o numeritos.
2-Es importante no hacer  solicitud alguna cuando acaba de Saldar una cuenta o ponerla al día,ya que probablemente aun no se registra esa actualización y aparecen esas cuentas aun en atraso.
3-Si nuestra capacidad de endeudamiento esta al limite, tampoco es un buen momento, sino hasta que hallamos abonado,saldado o reducido significativamente esas deudas.
4-Si hicimos hace poco una solicitud de crédito y la misma fue declinada, es conveniente no hacer otra aplicación hasta que las razones que motivaron dicha declinación no hallan sido enmendadas y porque además los registros de la declinación quedan y eso podría predisponer negativamente.

5-Asegúrese que sus ingresos sean suficientes para solventar una nueva deuda, sea sincero (a),si siente que esa deuda en poco tiempo se le ira de la mano, ahorrece el disgusto y no lo solicite.
6-Pida un aumento de suelto, si esto no es posible, incremente sus ingresos con actividades informales.
7-Si tiene errores e incoherencias en su historia crediticia, procure corregirlas y verlas publicadas actualizadas, antes de aplicar para un nuevo crédito.
Mientras usted repara las razones que provocaron esa declinación  quien sabe si le entra un dinerito adicional e inesperado y no sea necesario que tenga que enliarse en ese nuevo crédito. Suerte.
Imagen propiedad de prestamomexico.com.mx